过去2年，有许多行业企业纷纷插旗台湾先买后付（以下简称BNPL）市场，带著各自不同的策略与服务，掀起新一波支付科技的革新。

较为知名的有日商恩沛科技，于2018年在台湾推出“AFTEE 先享后付”服务，其母公司Net Protections Holdings, Inc.（NPHD），2021年12月在东京证交所上市一部（1st Section）挂牌上市，公司市值超过10亿美元。

最新加入战局的玩家，是来自新加坡的Atome，这是一家成立于2019年的BNPL公司，在全球跟包括Agoda、ZALORA、SHEIN、Zara等超过5,000家线上与实体零售商合作，2021年也与渣打银行合作，渣打将注入5亿美金协助Atome扩大BNPL市占率，双方将建立10年的战略合作伙伴关係。

“台湾是非常适合推广BNPL的市场！”Atome中国台湾总经理洪伟洲指出，台湾行动支付习惯逐渐养成，行动网路的品质与环境也都很好，大众对于新科技的接受度高，此外，台湾信用卡普及，多数民众也会按时缴交卡费，可看出大众对于“个人信用”非常珍惜，因此选择在此时前进台湾。

不怕客人不还钱，背后全靠AI与独特商业模式

这两年新冠肺炎的疫情，对台湾零售业来说是很大的考验，BNPL的模式可以在推动零售业复甦方面，扮演重要角色。

Atome有一款自己的App，用户下载后只需要花费约2分钟就能完成填写资料、上传证件等步骤，用户可以选择绑定自己喜欢的还款银行帐户，使用上，只要扫描商家QR Code，输入结帐金额后，就可以完成付款。

使用上，只要扫描商家QR Code，输入结帐金额后，就可以完成付款。

许多人也许会担心，BNPL的模式是否会被滥用导致债务危机，洪伟洲解释，交易完成后，Atome会在3日内把钱付给商家，所以客户如果不还钱，风险会落在Atome身上，因此严谨的风险把关，对于公司长久经营非常关键。

洪伟洲表示，Atome的母公司拥有AI、KYC（Know Your Customer，认识你的客户）等技术，打造出一套即时信用风险与身份评估系统，会依照每位客户的情况，自动分析出个别的风险并给出额度，过程中不需要人工审核。

根据业者统计，Atome每笔消费平均客单价大都落在3～5,000元，金额并不高，但为了做好风险控管，Atome现在只提供3期零利率的还款模式，如果客户没有按时还款，帐户就会被锁住不能使用，用户必须支付200元的行政费用，才能解锁继续使用。

洪伟洲解释，这是因为Atome希望提供用户一个弹性支付的模式，同时避免过度消费，为了保有弹性空间，Atome也可以依照用户消费场景类型、需求调整额度，依照新加坡市场的状况，Atome的坏帐（不还钱）比率低于1％。

让远雄广场客单价提升2成、全馆业绩成长5％

Atome目前在亚洲，主要经营新加坡、中国、马来西亚、印尼等9个市场，根据内部统计，Atome的用户有高达70％是千禧世代（指1980年代和1990年代出生的人），业者表示，品牌导入Atome先买后付功能后，平均客单价、销售额都成长约30％。

自2021年11月在台湾推出服务以来，已经跟超过50个通路串接，登台初期，Atome将火力集中在建立台湾合作伙伴、行销和营运团队，目前也已有初步成绩，洪伟洲表示，合作伙伴之一的远雄广场，有约10％客户使用过Atome服务，透过分期的方案，客单价提升了20％，并推升全馆业绩成长5％。

愈来愈多业者投入BNPL市场，洪伟洲观察，台湾市场还处于教育消费者的阶段，仍有非常大的成长空间，接下来会持续深化线上线下的合作通路，抢下BNPL大饼。